目的別の管理って合理的なのかなあ| 専門家もどきのアドバイスに気をつけろ！

ＦＰと呼ばれる人の定番のアドバイスの一つに、「目的別に貯蓄用の口座を作って管理しましょう」というものがあります。例えば次のような感じです。

何かあった時のために生活費の半年分程度の200万円は予備費としていつでも使えるよう取り分けておき、それ以外は目的別に貯めていくと管理しやすくなります。老後の資金については長い期間で、車の買い替えなど大きな買い物などについては3～5年程度の比較的短い期間で運用を考えます。

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これを読んでわかるように、教育費、住宅の頭金、車の購入費用などという感じでお金を分け、それぞれ運用しましょうと言う考え方ですね。

この方法は、何となく合理的なようにも思えます。意外と人気がある方法のようですね。

でも、ちょっと落ち着いて考えてみると、必ずしも正しい方法だとは言えなさそうです。色々と問題があるのです。

例えば、４年後に500万円が必要で７年後に300万円が必要という状況があったとしましょう。こういう状況で、２つの口座を作り500万円と300万円を同時に貯めようとは思いませんよね。理由は簡単で、４年後の500万円を先に貯め、300万円は500万円が貯まってから準備すれば良いからです。その方が、遥かに効率的です。

一つ一つの口座でポートフォリオを考えるのか？

目的別に口座を考えるもう一つの問題点は、一つ一つの口座で個別のポートフォリオを作るのが合理的かという問題です。

口座Ａは老後用の口座で、比較的リスクが取れるので、日本株と外国株を40％ずついれますとかやるのでしょうか？そんな面倒なこと、ちょっと出来ませんよね。

率直に言って、こんな事を実行するなんて、不可能だと思うのですが。ＦＰを名乗る方々はどうお考えなのでしょうか？

ＦＰの教科書には分別管理をしろなんて書いてないんだよね

ちなみに、私が知る限り、一般的なＦＰの教科書では分別管理などと言うものは勧めていません。ライフイベントというお金の必要なタイミングを見極め、キャッシュフロー表と言うので全財産を一括管理するのです。

要するに、ＦＰの方たちは、自分が習ってきたのとは違うアドバイスをしているわけです。しかも、それがあまり合理的だとは思えないわけです。

個人的には、ちょっとどうかなあと思ってしまいますよね。